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同盾科技马骏驱:八达通总构架师的大数据风控新征程 | 人物

01-02 11:19 首页 安在

 

对于居住在香港的人们来说,“八达通”无疑是生活中不可或缺之物。坐地铁、买东西、付餐费,都用得上这张1997年诞生的小小卡片。

 

但很少有人知道,设计八达通卡系统的总架构师马骏驱,是个当时仅仅大学毕业6年的年轻导演。二十多年过去,当年的年轻人已经成为儒雅的眼镜大叔,而他创业的热情却并未消退。在近知天命之年,他放下跨国企业亚太区副总裁的身份,成为同盾科技的联合创始人,期待用大数据,击败愈发猖獗的网络欺诈者。

                                              

 

专注降低社会成本30年


作为同盾科技的联合创始人、执行副总裁与首席战略官(CSO),马骏驱要面对的是互联网金融时代的风险控制——简而言之,是通过技术手段,提高网络诈骗者的成本,而减少全社会所受到的损失。


降低社会成本,是马骏驱30年来的从业之道。1988年,马骏驱自香港大学毕业。此后,他随家人移民加拿大,并在加拿大皇家银行找到了一份工作。几年的时间内,他升任了银行技术规划部的主管,并且与IBM一同解决了当时银行业的一大棘手问题:支票的影像化传递。


当时,支票是主要的转账方式,而在不同银行间用支票转账时,就需要将纸质支票原件在银行间传递,往往花费大量的时间与人力。而马骏驱成功地研发出了让支票可通过影像方式传递的技术——要知道,当时互联网可还未普及。


尽管传送的速度与今天无法比拟,但这项技术相较纸质支票的传递,已经是巨大的进步。用马骏驱的话来说,“IBM和我研发的系统,可说是构成今天全球通行的支票系统的蓝本之一。”


90年代初,马骏驱回到了香港。1994年,他成为了八达通项目的总架构师:“从最底层的数据模型,到联网处理,到数据传送到中央核算中心,都由我监管。”

  八达通项目于1995年完工,1996年正式投产。这个价值逾40亿港元的项目在当时堪称奇迹——彼时,互联网技术仍不发达,一套基于电子钱包的RFID系统足以令全球为之震撼。当马骏驱向索尼采购1000万张RFID芯片卡时,后者表示十分惊讶:他们此前接到过的最大订单,也不过50万张。


在马骏驱看来,八达通卡除了方便使用者的结算之外,更大大降低了社会成本——通过使用八达通卡而非现金,节省了大量清点、运输小面额现金的成本。


而降低社会成本,亦成为他之后职业生涯的主线——无论是在Aspect担任中国区总经理,负责统一通信联络中心解决方案,还是在2012年时加入全球最大的反欺诈企业ThreatMetrix任亚太区副总裁,马骏驱的工作都与之有关。

 

 

独特的中国市场


在ThreatMetrix,马骏驱管理的反欺诈业务遍及日本、印度等十多个国家。顺风顺水的同时,他却发现了一个问题——唯有一个市场,无论他花费多大的精力,都难以取得成效。


这个市场名叫中国。在马骏驱看来,美国背景的ThreatMetrix要想在中国取得成功,难于登天:“中国的黑色产业链和国外的情况都不相同。你作为一家外国公司,没有权限,做许多事情都会受到限制。其实,中国国内非常需要诚信体系的建设,没有人做这一块,多可惜。”


将国外的优秀经验带入国内进行实践,显然也是一件大有可为之事——与西方成熟市场相比,中国当前的金融体系很不相同,也有着独特的风险。

 

一个容易理解的例子是:欧美通行的信用卡体系,除了作为支付工具外,还让其中一大部分人群的“消费场景信贷需求”得以实现,从支付角度,中国的在线支付体系可谓“跳过”了信用卡阶段,直接进入了互联网支付时代。在支付宝、微信、银联纷纷抢占支付市场的情况下,信用卡的渗透率却始终不高。支付创新影响了信用卡渗透率从而也挡住了信用卡在总体社会的消费信贷功能,却成就了中国消费金融场景的百花齐放,用马骏驱的话来说,“中国在线上消费金融场景的建设上已经远远超过国外,现在的金融革命,发展到最后就是‘金融无处不在’,而这也就意味着风险无处不在。”


对于中国来说,跳开了成熟的信用卡体系而直接发展互联网金融,意味着许多无法预知、也无法绕过的风险。而对于从事大数据风控和反欺诈的马骏驱来说,这也就意味着机会。


  2014年,马骏驱加入同盾,成为同盾的联合创始人、执行副总裁兼首席战略官(CSO)。这家公司的创始人团队中,包括了来自阿里、SAAS、Paypal等知名企业的高管,而马骏驱是其中年龄最长的一个。


   “但是我很有拼劲,有活力,这也和我过去的经历有关。”马骏驱说。


事实上,在成为今天的CSO之前,马骏驱曾有机会成为一名艺术家。早在1981年,还在读高中的马骏驱就拿过戏剧节的最佳导演,“那届戏剧节的第二名,后来导演了《我和春天有个约会》。”马骏驱回忆。直到现在,他仍与自己在香港的话剧老师保持着联系。“当时像林忆莲、陈慧娴他们,和我都是一届的,在香港有好多朋友都在演艺圈。所以我没有进去这个圈子,大家还觉得很奇怪。”他说。

 

 

跨行业联防联控


当今,互联网诈骗不断呈现出团伙化、专业化、地域化的特征。在同盾科技位于杭州的总部,巨幅电子显示屏上有一幅中国地图。每一秒钟,都会有许多点闪动,而每个点都代表一起疑似欺诈案件的发生。


马骏驱认为,风控反欺诈企业过去的做法是向内审视:通过观察自身的流程与系统是否规范,来防止欺诈者。但在现在,风控反欺诈必须“向外看”:“我们要向外看,发现坏人到底是谁,他们在哪里,能不能尽早知道这些人的动向?如果团伙里来了一个骗子,我要知道后面可能会跟着来十几个。”在他看来,大数据可能是解决问题的一种方法:“我们希望将盗卡,伪卡,恶意套现,洗钱,盗号,垃圾注册等等所有的欺诈行为减去。而这些不同欺诈者实施的不同行为背后,可能有着许多共同之处。唯有大数据,才能更快、更容易地找到问题的核心。”


在马骏驱看来,数据的共享能够带来对欺诈者的精确定位:“骗贷的人、骗婚的人,隐瞒自己信用的人,往往有很多信息可以关联起来。通过对作案设备、IP地址甚至电话号码的大数据分析,就能很好地定位到他们。”一个比较理想化的例子是:一个诈骗者可能隐藏得很好,但当他与一个已经暴露的诈骗者同用一个IP、共用一台手机,甚至一起叫外卖时,就会被发现——原来他们是一伙的。


同时,大数据共享还可以让异常情况更容易被发现。“比如一个人在一周内向多家公司发起借贷,甚至用多个不同的人的信息去做申请,我通过大数据,就可以监测到这个人的异常,并且早做防范。”

 

 

同舟方能共济


但是,大数据并不那么容易获得——对每个不同的企业来说,数据都是资源,而与他人共享数据,则可能意味着自己的损失。


但马骏驱相信,这种“数据保护主义”将会逐渐消失:“其实不同行当的骗子很团结,比企业与企业间要团结得多,在百合网、珍爱网里骗婚的人,很多也会去互联网金融领域干坏事。他们也会共享和买卖手上的资源。如果我们不同舟共济,不做到跨行业的联防、联控,面对黑产时我们就是一个个孤岛。”唯有同舟,方能共济。


在整个互联网行业,分享数据都并非一件易事。马骏驱认为,与一些巨头相比,同盾反而具有优势:“巨头中的任何一家,和其他家都有冲突、较差的产业,不可能把数据和竞争对手共享。”而同盾则是一家中立的企业——用他的话说,“我们连和巨头沾边的投资人的钱都不敢拿,就是为了保持中立。同盾从第一天开始就决定做一家中立的公司,我们不会涉及任何客户的领域。”


但万事开头难。在同盾创立伊始,原始数据库必须依托客户对反欺诈产品的使用才能获取,但开拓客户却十分困难。“我们一开始想,我们的产品应该卖给银行、保险公司、大的支付公司、电商,结果人家差点没把我们轰出来。他们觉得我们公司才成立几个月,不可能把核心数据给我们。”


幸运之处在于,同盾的发展正好赶上了互联网金融的兴起。“突然有几千家小贷公司、互联网金融公司出现,我们一下有了好多好多客户需要帮忙。可以说,是‘农村包围城市’,我们的市场就这样起来了。很幸运,我们一开始想做的事情是对的。”马骏驱回忆。


2015年,同盾获得了红鲱鱼全球百强奖——这个奖项每年颁发给全球最优秀的100家创业公司,此前的获奖者包括Facebook、Google、阿里巴巴等,堪称创业科技公司中的“水晶球”。马骏驱介绍:“100家获奖企业中,中国企业大约有10家,而同盾是唯一一家大数据风控领域的公司。”


“同盾一直希望有更多的客户,让整个风控反欺诈的生态系统运行得更好。未来,机器学习的能力更加提升,我们就可以用大数据计算出更多的东西。从一个人的还款意愿,到人与人之间的信任有多少。”马骏驱说。


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