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问简七24|买错保险怎么办?

01-12 22:34 首页 简七理财

- 问 简 七 精 选 问 答 -

第 24 期

第 5

出品 | 简七读财 (ID:jane7ducai)

整理 | 《跟简七学理财》课程助教:永夜初晗

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【问简七】已经到24期啦~你的疑难问题我们都想帮你解决~



更多干货,往下看~



1

关键词:财务规划


问:我有四张银行卡,一张发工资,一张买理财,一张无用,是脑子一热申请的。还有一张绑定了各种互联网平台、基金公司和证券。填收支表时就犯迷糊,哪些是本金,哪些是收益,分不出。怎么调整一下这四张卡的功能呢? 


答:(1)工资卡建议单纯一点,每月发工资的时候拿出来用一下,其余时候都可以放在家里睡大觉。这样直接导出的流水,就可以用到收入记录中。


(2)一张生活消费卡,绑定你的消费账户,对应现金池。凡是属于现金池的开支,比如餐饮、交通、小额置衣置物,都走这样卡,不管是线上还是线下。


(3)一张理财投资卡,绑定你的投资账户,对应目标池。凡是属于目标池的开支,比如生活备用金、礼金、房租、保险、培训、大额置衣置物都走这张卡。用这张卡,给每一个目标买一个理财产品。


(4)一张养鹅储蓄卡,绑定你的长期投资,对应你的养鹅池。

 

每月工资到账后,从工资卡取出来分配到另外三张卡中。比如30%进入消费卡、50%进入理财投资卡、20%进入养鹅储蓄卡。消费卡每月清零,多余的钱进入理财投资卡来满足各个目标。如果中短期目标都达成了,那么就进入养鹅储蓄卡。



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2

关键词:保险


问:关于保险,大家已经讨论很多了,危险等级越高的保险貌似介绍的更少,或者几乎没有甚至拒保。我想了解特殊作业人员的保险和特殊设备操作人员的保险(危险等级1-6级)的人群,相对应的意外险,重疾险和寿险,可以具体介绍一下吗? 


答:1 .高危职业个人投保往往保险公司不愿承保,建议有条件的话,让公司团体投保,费用往往还会低一些。


2 . 保险公司对职业的分级大多一样,但也有例外。如果要个人投保。


可以先找各家保险公司咨询,看看都怎样评估你职业的风险等级。尽量找评估等级低的那家投保。"


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3

关键词:贷款投资


问:老师,有人贷款用于投资,你怎么看?


答:我们一般不推荐贷款去投资。毕竟投资是一件风险相对较高的事情,而贷款投资相当于加大了本金杠杆,这是个双刃剑,如果亏钱了,亏损幅度也会按比例增加,普通人一般不容易承担这样的高风险。




4


关键词:产品类别

问:能否展开讲一下理财投资渠道也就是投资类别这部分内容,目前一共有多少种理财投资类别,分别如何运作的以及每种之间的区别和联系是什么,谢谢。


答:目前市面上的投资品非常非常多,细分起来也很复杂。不过,可以给你提供一个思路,从上而下的观察一款投资品。


第一层-看投资地区:是投向中国、美国还是其他国家。不同地区,相应投资品的表现各不同。


第二层-看投资的基础资产:比较常见的四类,现金、债权、权益、商品。除此之外还有衍生品和各类小众投资品。


第三层:对基础资产再做细分

第二层是很基础的分类,纵向看每一种都有更详细的展开分类。比如债券,有国债、企业债、政府债、个人借贷等等。而横向看,又可以搭配不同基础资产做组合,形成一款投资产品。比如,一款混合基金,股票、债券、现金都有可能投资。




5


关键词:基金净值


问:选基金的时候需要考虑净值吗。比如建信中证500指数基金和信诚中证500. 按照简七挑选优秀基金得方法,建信的相对好,可是,建信净值2.4887 信诚净值1.3480。净值需要考虑吗?选哪个更合理。


答:基金别患“净值恐高症”。总资产价值是持有份额和单位净值的乘积。持有份额不变的情况下,两支基金净值同比例增长,总资产也是相同比例增长的。所以净值高低没有影响。


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6


关键词:资产配置


问:目前在北京,每月家庭收入在2.4w左右,每月房贷8k,还欠人40w左右,日常支出7k左右,剩下8k都存入银行,满5w还欠款一次,想要理财加速偿还欠款,8k是否有比较稳定的理财方式呢?


答:根据你的描述,发现你现阶段的理财需求主要集中在:打理零钱和管理大额还款,这两个方面。这就比较适用一些:活期、定期的投资工具。


推荐你听一下我们系列小讲的第三课“投资实战:选对你的理财产品”,其中有详细介绍。这里简单和你说下大致思路:


1-日常支出,适合余额宝等货币基金打理;

2-大额还款,更适投资一些稳健的定期产品:


包括互联网理财平台销售的保险类理财或券商理财,比如微信中的理财通,或者支付宝里的蚂蚁财富,其中定期产品一栏中,不少都是这类产品。除此之外,还有各大网贷(P2P)平台推出的定期项目等等。


要提醒的是,不同平台/产品,收益风险特性不同,可以结合我们课程中提到的分析方法来做筛选。




7


关键词:保险

问:关于保险的问题。在关注简七之前,给孩子买了平安的少儿平安福,一年七千多保费,三十五万额度二十年缴费期,属于长险。关注简七之后,发现相关人士都不推荐长险。想请教一下具体的理由。 另外我今年是第一年缴费,直接退保合适还是要退保的最佳时间点?


答:未来的收益不可预测,尤其是投资股票等高风险市场的产品,每年波动幅度。


这个问题涉及内容比较多,具体的产品我就不多说了,说一些考虑的角度和思路。


首先要说的一点是我们没有不推荐长期缴费或者长周期保障的保险;我们常说的是不太建议终身或储蓄型的保险,主要是基于用更少的钱,为自己撬动更大保障的大原则。因为保费金额相差很大,节约下来的钱,我们可以做更有效的投资。


一般终身或者有储蓄分红的保险,定价上往往已经包含这部分的成本和资金需求,而且首期保费中有大额用于支付销售佣金 -所谓羊毛出在羊身上。


不过退一步说,除了基本的保障需求,保险的期间和偿付形式其实也有个性化的需求在里面,如果觉得自己投资并不会比保险公司高效,或者希望通过保险这种方式进行强制储蓄,也可以考虑储蓄型保险,但仍然要注意对比同类保险的性价比。


退保的话要注意两点:一个算清楚确实退保比继续缴纳划算。一个简单的方法,把退保未来能省下来的保费按照一个较低的回报率逐年累积计算,到缴费期满时累积的资金是否能够达到原保障的金额。如果达到,说明退保划算; 


第二个注意退保的时候要注意不要让被保险人暴露在没有保障的空档期 - 因为有些保险从购买到生效会有等待期。




——  我是小尾巴  ——


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极简投资怎么买?


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提问


有了社保,还用不用买保险?为什么?


特别感谢:《跟简七学理财》课程【问简七】项目助教:永夜初晗、山竹、小晋、骑颠、般若、萱苏


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