程序猿

据说,这类产品能解决你的读书买房结婚养老各种理财难题?

01-22 22:16 首页 简七理财


你有没有听说过这样一款产品,只要你买了,读书能领钱,结婚能领钱,养老还能领钱,最近有朋友的票圈被这样的产品刷屏了,还说是什么“开门红”时期,最好的买买买的机会。


但是家里又有七大姑八大姨说,当年就是信了“开门红”,买的储蓄型保险,临时有用钱需求,选择了退保,结果亏大了……


(图片来源于官网,仅做举例)


他就好奇问我,“开门红”是什么意思?到底是买保险的好机会,还是保险公司的套路?咱们今天就聊聊“开门红”,看看是不是要赶着这趟机会赶紧把保险给买了。


01 什么是“开门红”?


“开门红”不是一款产品,它源于上世纪90年代,最早是有保险公司在年前用“低费率”来吸引客户。


发展到今天,很多寿险公司会在年末到次年春节前,采取各种营销手段,希望能在阳历年新年获得大量保费收入,为全年业绩开个好头。


一般主推的保险产品,少部分是偏重于人身保障的健康保险,例如重疾险等;而更多保险公司会推出的是年金险。




可能还有小伙伴对年金险不太熟悉,简单说,如果买了一份年金险,那么在你生存期间,保险公司会按照约定的金额和期限,定期给你保险金。因为通常是按年度定期给你,就被称为年金保险。


这样的产品可能家里的老人很想买,但是你又不知道到底好不好,今天我们就主要说说它。


02 年金险有哪些特点?


首先提醒一句,年金险不是一款保障我们最底层健康风险的产品,因此适合在做好了最基础的保障配置后再开始考虑。


因为保险公司总是强调年金险的理财属性,我们从收益、流动性、安全整理了三个特点,接下来我们一一说说。


-收益率:并不高


如果你单看收益率,年金险目前整体的收益水平一般年化在3%~5%之间,长期来看并不算高,对于很多人来说,都认为自己能通过储蓄投资来实现这样的收益率。


-流动性:提前退保可能有损失


一般你缴纳保费后5-10年,年金险定期要给付的生存金,加上如果解约或退保,能拿到的现金价值等权益加起来,才和我们缴纳的全部保费相当,如果你提前退保,是可能有一定损失的。


如果你要投资,投进年金险的钱,应该是对接下来5-10年的生活影响不大的钱。


-安全性:能够给未来创造确定的现金流


年金险主要是用来保障,“人还在,钱没了”的情况,无论未来的市场利率如何波动,年金保险依然会以合同约定的金额来定期提供生存金和养老金,减少了未来生活中可能的现金收入波动对你的影响。


但同时你可能要思考一个问题,这样的收益率能否抵御通货膨胀?


不过说一个特殊场景,年金保单有明确的资金来源和缴纳路径,婚前购买,离婚时候会比较容易免于分割,从这类角度来说,还是蛮适合“土豪”来作为婚前的配置手段的。



03 要不要趁着“开门红”买保险?


那么要不要在“开门红”期间买上一份年金险呢?前两天保监会发布了风险提示,要谨防“炒停”营销,谨防夸大宣传。


我要强调一个点,就是从需求出发,任何一款产品的营销策略,对于有需求的人是机会,对于没需求的人是套路。


虽然在这个时候购买年金险,可能会有更好的核保政策和优惠力度,但是根据年金险的特点,我们如果选择年金险来做配置,至少要符合两个情况:


-未来5-10年后有必须的资金需求,例如教育金或是养老金;

-目前的现金流相对充裕,手头上有至少每年有2-3万闲钱,并且是未来5-10年不会用到的。


因此,年金险更适合这样三类人:

-土豪,有相应资产配置需求的人

-自己存不下钱,用年金险作为强制储蓄

-特别保守的人



全文主要在说年金险,那么对于我们最经常说的重疾险等健康保险产品,我们是不是要趁着“开门红”赶紧买呢?


其实思路还是一样的,保险公司对于这类产品,可能会有减免一年的保费等优惠手段,但是要不要买,最终还是要看你是否有保障相关风险的需求,不能因为便宜打折就买了。


“开门红”其实很类似淘宝的“双十一”,无论有什么样的优惠力度,我们还是要以自身需求为导向,如果本身有需求,在这个时段买有优惠可以考虑,否则就不要急于买买买啦。


来留言聊聊你觉得年金险适合你吗?

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